預(yù)付卡發(fā)行：前有“國家隊(duì)”后有“無牌商”

　　“原以為拿到牌照后，我們的日子會好過很多，覺得有了資質(zhì)，很多事情就好辦了，其實(shí)現(xiàn)在看來，生存態(tài)勢和以前差不多，不好不壞，競爭者也不見減少。”一見到記者，上海某大型預(yù)付卡企業(yè)的副總裁陳先生就倒起了苦水，發(fā)牌照的初衷似乎和他們想象得不太一樣，本來以為去年9月原定的大限日后會有一批預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)被攔在大門之外，結(jié)果央行并沒有任何措施嚴(yán)格限制那些沒有拿到牌照的企業(yè)，現(xiàn)在無牌企業(yè)發(fā)得更歡，而陳先生的公司卻由于拿到了牌照，受到央行管制，在發(fā)卡時反而有點(diǎn)束手束腳。

　　在某大型事業(yè)單位工作的黃先生最近感覺，單位好像很久沒發(fā)消費(fèi)卡了，這就是讓陳先生更頭疼的問題。“每個行業(yè)都有自己的規(guī)定，央行在發(fā)卡方面制定規(guī)定也在情理之中?，F(xiàn)在大多數(shù)預(yù)付卡企業(yè)的主要客戶是公關(guān)公司、機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位，主要因?yàn)轭A(yù)付費(fèi)卡可以開具各種發(fā)票，可作為禮品、可發(fā)福利、還可避稅，但現(xiàn)在國家對單位購買預(yù)付費(fèi)卡作出了不少限制，有的單位甚至已經(jīng)不來買卡了。”陳先生說，以前關(guān)系蠻好的一些大客戶私底下告訴他，說上面不讓買了，雖然沒有明確的政策或者文件，只是內(nèi)部通告，但對于發(fā)卡企業(yè)來說，卻實(shí)實(shí)在在失去了不少大客戶。

　　失去用戶的另外一方面原因在于預(yù)付卡行業(yè)中有“國家隊(duì)”的參與，比一般由企業(yè)發(fā)行的預(yù)付卡更受歡迎的，是那些由銀行發(fā)行的預(yù)付卡，這種卡相當(dāng)于 “不能取現(xiàn)的銀行卡”，只要有POS機(jī)的地方就能用，而且其價值更體現(xiàn)在與黃牛的交易上。“一般的企業(yè)預(yù)付卡和黃牛交易大概是97折，高一點(diǎn)的也就98 折，而銀行的預(yù)付卡一般就能達(dá)到99折，量大的話還能打到99.5折，如果消費(fèi)者能選擇銀行預(yù)付卡，肯定不會選企業(yè)的預(yù)付卡。”陳先生說。

　　陳先生覺得，現(xiàn)在國家并沒有大力支持預(yù)付卡行業(yè)的發(fā)展，甚至是抑制著該行業(yè)。“平時很少能看到某個預(yù)付卡企業(yè)的廣告，大多數(shù)預(yù)付卡企業(yè)都比較低調(diào)，因?yàn)轭A(yù)付卡行業(yè)在人們的概念中總是和一些灰色利益相關(guān)，一旦你高調(diào)，肯定就有人會來找你。”陳先生說，現(xiàn)在是預(yù)付卡行業(yè)的冬天，而且估計要過很長一段時間才能迎來春天。

　　現(xiàn)在，陳先生所在的企業(yè)能做的是盡量多發(fā)行記名卡，盡量和灰色地帶不要沾邊。

　　PSO機(jī)鋪設(shè)：傭金更少 進(jìn)場費(fèi)更高

　　沉淀資金和收取特約商戶的傭金是預(yù)付卡企業(yè)的兩大重要收益來源。理論上說，銀聯(lián)卡向大型超市收取的傭金一般為0.3%，商場是0.9%，餐飲企業(yè)則為1.8%。由于預(yù)付卡更利于拉動特約商戶的銷售，本來收取的傭金應(yīng)該較銀聯(lián)卡高一些，但是目前的情況并非如此，上海點(diǎn)佰趣信息科技有限公司副總裁汪捷向記者透露，目前傭金已經(jīng)呈現(xiàn)出下降的趨勢，不僅如此，有的大型企業(yè)還表示如果帶來的年銷售額達(dá)不到一定程度的話，“沒有傭金”。

　　成都某預(yù)付卡發(fā)行企業(yè)的負(fù)責(zé)人羅先生正在全面擴(kuò)張商戶，想把自己的POS布到更多的網(wǎng)點(diǎn)，但是他發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在商戶要求越來越高。“商戶非常注重發(fā)卡量，如果發(fā)卡量不大，反而會向發(fā)卡企業(yè)收取管理費(fèi)，當(dāng)作維護(hù)和管理設(shè)備的成本。這對于一些不太知名的預(yù)付卡來說，是比較難接受的，本來發(fā)卡量就不大，希望能多布一點(diǎn)網(wǎng)點(diǎn)，多賺取一點(diǎn)傭金，現(xiàn)在，光成本方面的負(fù)擔(dān)就很重。”羅先生嘆了口氣。

　　汪捷也告訴記者，在商戶的門店安裝好指付通機(jī)器后，之后的運(yùn)維成本很高，“指付通大多安裝在飯店、商場，這些服務(wù)場所的工作人員流動性大，往往培訓(xùn)好一批員工，不久就走了，新來的員工不會用，一旦碰到用戶要用POS機(jī)，就會說‘壞了’或者干脆說‘沒有’，造成用戶的流失。因此在每個片區(qū)都成立巡檢員，定期檢查。”

　　記者了解到，現(xiàn)在預(yù)付費(fèi)卡向商戶進(jìn)軍方面也有了進(jìn)場費(fèi)一說。“進(jìn)場費(fèi)的問題主要體現(xiàn)在便利店方面，我們曾經(jīng)和一些便利店談過，他們就提出要求先付一部分保證金，大概在10萬左右，其它的手續(xù)費(fèi)另算，保證金也就相當(dāng)于進(jìn)場費(fèi)。”汪捷告訴記者，不過有的商戶也會看人頭，如果是知名的大企業(yè)，可能就會讓讓步，畢竟人家發(fā)卡量大，能帶來的交易額也大。

　　羅先生告訴記者，他也碰到過這樣的事，“一邊是下降的傭金，一邊是高漲的保證金，其它還有設(shè)備運(yùn)維和人工成本，利潤越來越少。”

　　但是，汪捷認(rèn)為這也可以理解，對于商戶來說，這也是一種選擇性的競爭手段，誰能給它帶來更多利益，誰就能進(jìn)駐。

　　“支付行業(yè)牌照的門坎雖然很硬性，但進(jìn)入該市場后還是要面對各種各樣的坎，就預(yù)付卡來說，如果發(fā)卡量不大，很難在這個市場上生存下去。”陳先生分析。

　　生存隱憂：依附于銀行 一不小心可能全盤皆覆

　　在第三方支付的市場中，存在著一條牽涉到各方的利益鏈，銀行、銀聯(lián)、企業(yè)、商家、用戶，用汪捷的話來說，任何一方的關(guān)系都要處理好。不久前，拉卡拉、錢寶等被封殺的消息鋪天蓋地，雖然官方表示是交易問題源自設(shè)備故障，但牽連到了十幾萬用戶卻是一個不爭的事實(shí)。匯付天下相關(guān)工作人員告訴記者，產(chǎn)業(yè)鏈各方的利益協(xié)調(diào)一直是第三方支付發(fā)展中的主要障礙，現(xiàn)在如此，將來也是如此。

　　“現(xiàn)在我們和銀行的合作是比較順暢的，因?yàn)槲覀兊目蛻粢彩倾y行的客戶。不過此前和銀行談判的時候也是壓力重重，而且我們一直擔(dān)心著萬一哪一天銀行采取攻勢，我們該怎么辦。”深圳某支付企業(yè)的負(fù)責(zé)人李先生向記者表示，因?yàn)橐坏砍兜嚼麧櫡殖傻葐栴}時，第三方支付公司與銀行可能會產(chǎn)生分歧，而且如果分歧不能解決，受傷害的總歸是第三方支付公司。

　　李先生的擔(dān)憂不無道理，今年兩會期間，中國建設(shè)銀行信用卡中心總經(jīng)理趙宇梓直言，第三方支付企業(yè)存在管理混亂、違規(guī)經(jīng)營、惡性拼搶市場、沖擊正常支付秩序、風(fēng)險事件頻發(fā)等諸多問題。這已經(jīng)明確表示出了銀行業(yè)對第三方支付企業(yè)的不滿。

　　李先生告訴記者，現(xiàn)在銀行的危機(jī)感正在越來越強(qiáng)，一方面可能由于第三方支付軍團(tuán)的日益擴(kuò)大，而另一方面也源自于現(xiàn)在第三方支付企業(yè)的涉及領(lǐng)域也越來越廣，比如此前頒發(fā)的基金銷售牌照，不少第三方支付企業(yè)都獲得了，這又搶去了銀行的一塊業(yè)務(wù)。李先生感覺，此前，某些銀行對一些第三方支付企業(yè)的封殺在一定程度上可以算是一種“警告”。

　　易觀國際(微博)分析師張萌告訴《IT時報》記者，目前大多數(shù)支付公司是通過中國銀聯(lián)的通道做支付和清算的，清算通道為“支付公司—銀聯(lián)—銀行”，這是一個單向的通道，只要這個環(huán)節(jié)里面有一個中斷，這個通道就算崩潰了。“如果是銀聯(lián)或銀行斷了通道，第三方支付公司基本沒有可挽救的對策。”張萌說。

　　李先生告訴記者，雖然他們也給銀行卡帶來了使用量，但為了保持和銀聯(lián)、銀行的良好關(guān)系，平時自己不得不吃點(diǎn)虧，“比如在分配服務(wù)費(fèi)的時候，會給銀行稍微多一點(diǎn)的比例，從長遠(yuǎn)來看，這樣的付出還是值得的。”

　　記者手記

　　每個企業(yè)都有自己過日子的招

　　在看上去很美的第三方支付市場，表面平靜的海面上藏著暗流涌動。

　　但是，記者在采訪過程中發(fā)現(xiàn)，盡管不少企業(yè)都表示市場競爭激烈，發(fā)展中也面臨著種種困境和瓶頸，但是他們都有自己過日子的招。

　　杉德，會在卡上加載多種功能，如積分、消費(fèi)獎勵等，幫助商戶留住客戶；指付通，給商戶做精準(zhǔn)營銷，把商家的折扣信息有針對性地推送給用戶，再根據(jù)實(shí)際去消費(fèi)的人數(shù)收取3%～5%的營銷傭金；快錢，把目光對準(zhǔn)了企業(yè)用戶，提供一體化的金融信息化解決方案，幫助用戶提高現(xiàn)金的周轉(zhuǎn)率，有用戶希望快錢能把其口號“把一塊錢當(dāng)兩塊錢用”上升為“把一塊錢當(dāng)三塊錢用”。

　　雖然各個招從表面上看都不一樣，但其實(shí)質(zhì)是一樣的——創(chuàng)新，如何以產(chǎn)品業(yè)務(wù)的創(chuàng)新來避免同質(zhì)化競爭是不少第三方支付正在考慮和探索的問題。企業(yè)要想擺脫目前的困境，需要從單一的盈利模式走向創(chuàng)新、多元化的盈利模式。而那些還未獲得牌照的企業(yè)也不能僅把注意力放在“通行證”上，自己的內(nèi)功才是公司發(fā)展的最大“基石”。